Diákhitelbõl adósságcsapda?
Böngészve az internetes fórumokat, cikkeket, a diákhitellel kapcsolatos rendkívül a szélsõséges vélemények tengerében nehéz eldönteni, hogy érdemes- e hitelt felvenni, mert átsegíti a hallgatókat a nehézségeken, avagy évek múlva hatalmas adóságokkal küszködve fogják átkozni a percet, mikor kitöltötte a hitelkérelmezõ lapot.
A hitelválság kapcsán nem nagyon esett szó arról, hogy ez hogyan érinti a diákhitelesek ezreit. Pár helyen található hír arról, hogy 9,5%-ról 11%-ra emelkedett a kamat. Hogy ez az emelkedés pontosan mekkora terhet jelent, laikus számára értelmezhetetlen. De mit mond a Diákhitel Központ? A kamatemelkedés tényén kívül semmit. A www.diakhitel.hu oldalon semmi bökkenõt nem talál a kérelmezõ. Felveszi a hitelt évi 11%-os kamatra, és amíg nem dolgozik, nem kell törleszteni semmit. A munkába állás után két évig a bruttó minimálbér 8%-át kell visszafizetni, ezután pedig a megelõzõ év bruttó keresetének 8%-át. Ezek a számok nem tûnnek magasnak. Ráadásul az eligazodásban hitel kalkulátor is segít. Ennek kitöltéséhez viszont már komoly jóstehetségre van szükség. Mennyi lesz 5 év múlva a havi bruttó bére a jelenleg elsõ éves egyetemistának, és az évek folyamán mennyit fog emelkedni? Ha ezekre az összegekre ráhibázik, akkor kiderül, hogy hány éves korára fizeti vissza a hitelt. De mitõl kavar mégis nagy indulatokat a diákhitel rendszere? Mik azok az információk, amelyeknek nincsenek tudatában kellõ képen a hitelfelvevõ diákok?
Piaci kölcsön, nem támogatott hitel
Az egyik ok, hogy a hallgatók nincsenek azzal tisztában, hogy a felvett hitel a felvétel pillanatától elkezd kamatozni, nem csak a tanulmányok befejeztével. Ráadásul a tartozás kamatos kamattal növekszik. Ez azt jelenti, hogy ha az elsõ évben felvett 100.000Ft-it, a második évre 11.000Ft-tal lesz több, és a következõ évben, ha felveszel még 100.000Ft-ot, akkor már 100.000Ft + 11.000Ft (elsõ évi kamat) + 100.000Ft, összesen 211.000Ft fog kamatozni, és így tovább. Ebben nincs semmi felháborító, senki nem írta le sehol, hogy szociális kölcsönrõl lenne szó. Ez egy kedvezményes kölcsön, könnyített visszafizetési rendszer, átlagosnál alacsonyabb kamattal. A visszafizetést lehet szüneteltetni, de a kamatozást nem.
A hitel kamat összege és a bruttó bérem 8%-a közötti viszony
A hitel kalkulátort leginkább a hitel felvételekor használható, de amint azt már említettük, sok becsült adattal kell dolgozni. A legnagyobb probléma: nem lehet arra használni, hogy az ifjú munkavállaló, és egyben tudatos hiteltörlesztõ kiszámolja újra, most már valós adatok birtokában, hogy hány éves korára is fogja visszafizetni a kölcsönét. Mert itt lehet hatalmasat bukni. A visszafizetés kezdetekor kamatos kamattal megnövekedett hitelt kell törleszteni. Ha ennek az összegnek a kamata (11%) magasabb, mint a bruttó bérem 8%-a, akkor hiába törleszti az adós, a tartozás a következõ év elején magasabb lesz. Nézzünk erre egy példát. Ha 5 év alatt a felvett kölcsön évi 100.000Ft, és most 5 naptári évvel számolunk az egyszerûség kedvéért, akkor a suli végére lesz kb. 771.000Ft-os adósság. Ha még abban az évben megkezdõdik a törlesztés, és elsõ két évben a minimálbér után, majd egy bruttó 184.000Ft-os fizetés (ez a cikk egy átlagos bölcsészhallgatót vesz alapul) 8%-a kerül törlesztésre, akkor 6 év alatt fizethetõ vissza a hitelt. Ám ha ugyanezen kondíciók mellett már évi 300.000FT- a felvett kölcsön összege, akkor a munkába állás pillanatában 2.300.000Ft-os hitel összeg 10 év munkaviszony után 2.800.000Ft köré emelkedik.
Amit a Diákhitel Központ elmulaszt, de mi megteszünk
A 8%-os visszafizetési kötelezettség nem elõnyös akármilyen bruttó bér, és akármekkora hitel esetén! Ez egy automatizmus, ami nagy eséllyel jó lehet, de csak nagy eséllyel és nem mindenképpen. Ezúton lobbizunk egy hitel visszafizetési kalkulátorért, hogy a munkába álláskor, valós bér adatok birtokában ki tudják számolni a diákok, hogy ha lehetõségük engedni, hogyan törlesszenek elõ, hogy ne növeljék tovább hitelállományukat. Addig is javasoljuk, hogy számold ki, hogy bruttó minimálbér, vagy ha már két éve fizeted, akkor a bruttó béred 8%-a nagyobb vagy kisebb, mint a (kamatokkal növelt) hiteled 11%-a! Ha kisebb, akkor növekszik a hiteled. A 2008. év végi kamatemelkedéssel, 9,5%-ról 11%-ra emelkedett a diákhitel kamat, így többen átcsúszhattak abba a kategóriába, ahol a törlesztés ellenére növekszik a hiteltartozásuk.
